AI正在塑造银行理财“最大大脑”?

中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 杨杰和熊岳认为，当你开通手机银行，向智能财富管家提出要求时——“用5万元本金，在控制风险的同时追求最大收益”。 AI助手（人工智能）立即调动“最强大脑”，独立分析市场、配置资产、监控风险，将一份投资组合清单呈现在你面前。此后，它将持续监控和调整，定期报告收益，分析风险，帮助您实现财富管理的“最优方案”。随着人工智能技术的日益成熟，这种情况加速从想象变为现实。 “以大规模模型为代表的人工智能技术的快速发展，为财务管理业务的智能化转型赋予了新的方向。”招银理财有限公司（以下简称“招银理财”）一位业务人员告诉《证券日报》记者。在人工智能正在重塑行业传统业务逻辑之际，银行财务管理正在进入“人机协同”的新阶段。如何在多样化场景下充分发挥大规模模型等人工智能技术的生产力，实现与财务管理者的优势互补，平衡、融合、温暖、安全的效率，已成为银行金融机构智能化转型的长期命题。政策引导：“跳”到财务管理逻辑 近年来，人工智能的发展呈现出多维度的变化。在模式上，从分析型人工智能升级到人工智能开发；人机交互方式从图形、搜索、推荐转向对话式交互；整体协作逐渐发展为代理（智能） 招商理财相关人士表示，人工智能技术发展对资产管理行业的影响是肯定的。从中国人民银行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》，到国家金融管理等部门今年3月发布《银行保险业金融科技高质量发展实施方案》，到国务院发布《关于深入实施人工智能的意见》，为金融机构数字化转型和人工智能应用指明了方向。在规则指引下，人工智能在金融行业的应用正从试点探索走向全面深化阶段。从A股上市银行财报判断，“大模型”与“AI”已成为高频词，大规模模型应用已成为行业共识。在银行理财领域，人工智能技术在各业务场景的渗透正在加速，银行将持续探索大规模人工智能模型在财富管理关键业务场景的应用，全面提升居民财富管理的质量和效益。今年以来，多家银行及其理财子公司纷纷发布涉及人工智能的设备采购公告，体现出金融机构在人工智能硬件设施开发上的竞速。例如，9月，中邮财务管理有限公司公布了建筑装备装备人工智能创新施工装备项目中标单位。采购的设备为8台PC Server（AI）（海光），共计PU买入价420.016万元； 10月，招商银行北京分行公布“Libra AI”计算收购结果。 “当前人工智能在银行财务管理中的应用正处于从试点探索到规模化应用的关键过渡阶段。”上海金融与发展实验室主任曾刚告诉《证券日报》记者，应用领域主要集中在三大板块：一是客户联络与营销，通过外呼、智能推荐实现精准获客；二是投资决策辅助，利用机器学习做出资产配置建议和风险评估；三是优化服务响应，利用智能客服处理高频问询，提高服务效率。溥仪标准研究员付巧初介绍，目前人工智能在银行金融领域的应用管理正在从“工具化”自动化阶段转向“智能化”认知赋能阶段。早期主要依靠机器学习处理结构化数据来实现降本增效和服务范围广泛，形式相对标准化。现阶段，生成式AI等技术开始赋能非结构化数据处理和自然语言交互，旨在提升投资研究的专业深度和客户融合体验。人机协作：AI重塑财务管理服务。记者采访多家理财公司相关人士发现，在银行理财领域，人工智能的面纱正在从“工具”转变为“伙伴”。例如，光大金控股份有限公司（以下简称“光大金控”）探索上海浦东金管公司员工o有限公司向《证券日报》记者表示，新推出的“AI投研”涵盖了主要资产类别洞察、十大固定收益问答、看涨/做空行业、反弹/做空股票等各个子模块，将有效帮助公司投资经理和研究人员快速了解最新的市场洞察，更好地支持投资决策。招商理财将于2023年开始推进以智能机器人为起点的人工智能技术落地，主要聚焦智能投研、智能风控、智能营销、智能运营四大方向。招商理财相关人士表示，公司目前拥有30多种机器人，应用于多种业务场景，其中最具代表性的是交易机器人。到2024年，财富管理的交易机器人将帮助完成80%的债券交易，其中交易离子交易量达到2.8万亿元。随着人工智能在各业务场景的落地，银行理财服务模式未来具备“人机协同”的可能性。 “人工智能的使用可以提高客户经理的工作效率，降低人力成本，更重要的是方便客户。”一位金融调查员表示，“虽然金融关乎效率和数据，但人文服务同样重要。”从不少投资者的反馈来看，如果需要了解产品信息和相关政策，注重效率、标准和专业性，倾向于使用人工智能服务；但在为退休或其他需求分配资产时，他们更喜欢亲自与客户经理交谈。在曾刚看来，当人工智能接管标准分析时，财务管理者的角色将从“信息提供者”转变为“价值共同创造者”。综合判断看财务管理者的核心竞争力“未来，顶尖的财务管理者将是‘AI司机’，懂得提出正确的问题，解读算法输出，将AI建议与客户需求结合起来，形成‘人类智慧+机器效率’的最佳组合，创造‘1+1>2’的服务价值。”曾钢说。风险就是底线：构建健康的发展生态系统。在这波智能化浪潮中，各家银行和金融机构的应对策略正在重塑行业竞争格局。业内人士表示，领先机构依靠数据优势、技术储备和人才进一步巩固市场地位。未来，中小机构分化是趋势，龙头机构可能会加剧。 “从应用效果来看，重新设计的成本人工智能技术具有明显的规模效应。凭借丰富的应用场景和持续优化能力，领先机构可以不断积累技术优势，推出更多颠覆性的智能服务。 “中小机构受资源约束，难以形成系统性竞争优势。”傅翘楚表示。在此背景下，中小机构转变竞争思维尤为重要。曾钢认为，定位多元化、生态合作可以成为中小银行的解决之道。第二，通过聚焦区域特色、垂直行业或特定客户群体，建立精细化运营优势；或者借助金融科技公司的工具，降低技术门槛，实现“技术租用”。曾钢表示，如果行业推动建立标准的人工智能能力评价体系，促进数据要素合理流动，有利于缩小机构之间的技术差距，避免市场过度集中，维护健康的竞争生态。此外，值得注意的是，AI带来的改变不仅仅是加分。例如，人工智能技术正在打破“客户惯性”，银行的低成本资金来源得到了保护。有研究认为，人工智能作为理财助手，可以为消费者无缝地寻找并转移资金到利率较高的投资工具，这可以在一定程度上抹掉传统银行业务的利润空间。面对这一挑战，银行迫切需要加快业务结构转型，积极拓展以财富管理为代表的中等收入业务。展望未来，人工智能财务管理的发展变化显示了一条清晰的道路。曾钢表示，在技术层面，人工智能理财将从单点智能转向认知智能，人工智能将拥有更强的知识学习能力和通用推理能力；在应用层面，可从产品推荐延伸到全生命周期集成，形成“AI+顾问”的混合服务模式；在生态层面，银行、科技企业、监管机构将构建创新协作，在风险可控的前提下释放科技红利，推动普惠金融深入发展。光大金控相关负责人表示，智慧理财不仅是跟上科技创新，更是通过智慧手段有效提升金融服务。服务的效率、集成性和安全性。光大金控更是摇摇欲坠梳理和拓展人工智能在智能投研、数字智能营销、智能风控等特定业务领域的应用场景，以创新技术驱动业务高质量发展。智慧理财之旅已经开启。随着技术的不断成熟和应用的不断深入，人工智能描绘的财富管理新图景必将更加清晰。与此同时，各市场主体也需要未雨绸缪，积极制定与人工智能驱动的新范式相匹配的业务架构、风控体系和人才战略，在技术强化和产业发展的循环中稳步前进。 （编辑：蔡青） 中国经济网宣布：股市信息与MGA机构合作媒体。这是作者的个人观点。仅供投资者参考，不构成任何法律依据。给予投资建议。投资者据此操作需自行承担风险。